¿Cuáles son los medios de pago internacionales?

Medios de pago internacional

En este tema, vamos a explicar primero lo que es un medio de pago, para tener los conceptos más claros y evitar hacernos un lío con los diferentes términos y definiciones que podemos encontrar por la red.

Para empezar, comenzaremos con la definición de medio de pago, que no es otra que un instrumento que se utiliza para adquirir bienes, servicios y cancelar todas las operaciones. El dinero, es un bien que cumple esta definición que hemos dado.

En pocas palabras, un medio de pago es lo que utilizamos todos los días, por ejemplo; cuando vamos a comprar el pan, a la hora de pagar estamos utilizando un medio de pago.


Medios de pago en la exportación o importación

A la hora de que nosotros importemos o exportemos, siempre tenemos que tener diseñado un plan de comercio internacional, en el cual debemos incluir muchas cosas como el medio de pago, a las personas que nos queremos dirigir, cómo vamos a llevar nuestro producto/servicio al lugar, cómo vamos a encontrar un agente comercial para que nos siembre un poco el terreno y no sea todo tan complicado, etc.

Todo esto, tiene un pequeño proceso, basado en los dos aspectos siguientes:

  • Hacer una investigación de mercado previa.
  • Utilizar a los agentes comerciales más interesantes del mercado de dónde vamos a exportar o importar.

Una vez, que tenemos todo esto nos planteamos, que tipo de financiación vamos a utilizar, que opciones tenemos, cómo lo podemos hacer, etc. Y más si vendemos al comercio exterior, nos hacemos preguntas como:

→ ¿Usamos un cheque bancario o personal?

→ ¿Será mejor una transferencia de pago o mejor utilizamos un pagaré?

→ ¿Cuánto tendremos que pagar de comisión según el tipo de financiación que utilicemos?

→ ¿Tendré más riesgo de que no me paguen con este medio de pago?

→ ¿Cuál será el medio más seguro para los dos?

En este caso, las formas de pago son un aspecto a considerar, son tan variables unas como otras y tiene cada una de ellas un riesgo u otro, y está claro que tienes que tener bien visto el medio que vayas a utilizar para que sea el más adecuado a ti, porque si no, puedes salir perdiendo y vas a generar demoras en vez de beneficios.

Nuestra recomendación es que vaya preparado a la negociación con el medio o forma de pago que más le interese para esa operación en concreto, y por supuesto, tenga en cuenta que el instrumento de pago/cobro que es ideal o más beneficioso para nuestra organización no tiene porqué serlo para otra operación.

Cada compraventa internacional es diferente, por mucho que se parezcan, y por tanto requiere aspectos diferentes para su buen desarrollo.

Métodos de pago internacional


Tipos de medios de pago

Medios de pago simples

En los medios de pago simples el pago no está influenciado por el flujo de documentos y se puede realizar antes o después de la entrega de la mercancía. Además, los documentos representativos de la mercancía no están relacionados con la entrega o el pago de la misma, sino que se enviarán al comprador de forma independiente. Los medios de pago simples son:

  • Billetes.
  • Cheque bancario: es un documento firmado por el banco, que se encargará de pagarlo y establecerá una mejor garantía de cobro.
  • Cheque personal: el cheque personal o nominativo es el más aconsejable y seguro, ya que el único beneficiario es la persona cuyo nombre aparece estipulado en el documento como beneficiario y será el único que podrá cobrar el pago del mismo.
  • Orden de pago simple: bajo la orden de pago simple una persona da la orden a su banco para que, directamente (directa) o mediante otro banco (indirecta), le transfiera cierta cantidad de dinero a la otra parte.
  • Remesa simple: el exportador entrega a su banco un documento financiero y este procede a la gestión de su cobro. Por tanto, las entidades intervinientes solo se encargarán de gestionar dicho cobro a cuenta del exportador. Este medio exige cierta confianza entre las partes, puesto que el riesgo de cobro no está respaldado por el banco. Es posible que el exportador exija la aceptación de la letra de cambio con la avalación del banco del importador, de forma que la remesa simple hace las veces de aval bancario mediante el efecto financiero.

Medios de pago documentarios

Por su parte, en los medios de pago documentarios el pago está directamente relacionado con la entrega de los documentos, que suele realizarse cuando se entrega la mercancía. Además, también al contrario que los simples, los documentos que representan a la mercancía se entregarán al comprador en el momento del pago que, como hemos comentado, suele realizarse en el momento en que se entrega la mercancía. En la Obligación de Pagos Bancaria (BPO), no se presentan los documentos, sino los datos que aparecen en esos documentos. Los medios de pago documentarios son:

  • Orden de pago documentaria: este medio no es tan utilizado como otros ya que exige que las partes se conozcan un poco y tengan cierto nivel de confianza entre ellas, sobre todo en el importador, además de tener un coste elevado respecto a otros modelos. El importador da la orden a su banco realice una transferencia al exportador cuando reciba los documentos y el exportador envía la mercancía pero no la documentación representativa. El banco del importador revisa los documentos y si son correctos realiza la transferencia.
  • Remesa documentaria: en este medio de pago internacional el vendedor remite a su banco los documentos requeridos por el comprador, como puede ser un Bill of Lading. Después, el banco del vendedor enviará estos documentos al banco del comprador anexando las instrucciones de pago. Los documentos solo se darán al comprador cuando se realice el pago que puede ser en ese momento o en una fecha determinada.
  • Crédito documentario: es uno de los medios más seguros para ambas partes. El pago se realiza a través de los bancos de comprador y vendedor. El pago solo se hace efectivo una vez que se llevan a cabo las condiciones pactadas previamente por ambas partes y cuando las mercancías han sido enviadas.
  • Garantías bancarias: es una garantía de compromiso entre el vendedor y el comprador.

Criterios a la hora de elegir un medio de pago

Hay dos criterios importantes para liquidar una operación de compraventa internacional que son el coste y la seguridad.

No obstante, también existe una regla esencial: “Elegir siempre aquel medio de pago o cobro que sea menos costoso y más seguro para ambas partes”.

Vamos a ver ahora, algunos detalles importantes sobre el importador y el exportador:

Respecto al pago:

  • El exportador siempre quiere cobrar en el momento que lo vende.
  • El importador,como es normal, lo quiere pagar una vez que haya recibido la mercancía.

Respecto al instrumento de pago:

  • El exportador querrá el que le dé a él una mayor seguridad.
  • El importador querrá el que menos le comprometa.

Respecto al riesgo de impago:

  • El exportador, buscará un importador con solvencia y seriedad o que la aporte.
  • El importador, se centra en conocer el nivel de compromiso y seriedad del vendedor.

Respecto a la fuerza negociadora:

  • Este es el aspecto en que menos margen de maniobra se tiene dado que en toda operación de compraventa suele existir un desequilibrio de fuerza.
  • Una de las dos partes siempre está en mejor posición negociadora que la otra, y ésta viene determinada por el grado de necesidad que exista en llegar a un acuerdo por cada una de las partes.
  • En general, quien menos necesidad tenga tendrá mayor “poder o peso” en la negociación, y por tanto, quien podrá “forzar” la elección de pago que más le convenga.

Respecto al riesgo país:

  • El exportador tendrá en cuenta el riesgo de impago que pueda venir desde el país de su importador: problemas económico-financieros o de enfrentamiento civil (guerras, huelgas, quiebra crediticia, etc.)
  • En las mismas circunstancias se encuentra el importador, que va a pagar por unos bienes que no sabe si sufrirán algún tipo de retraso en la entrega o de desperfecto y tienen que pagar por ello.

Respecto a la confianza:

  • Lo más recomendable es utilizar un medio y una forma de pago muy seguro al comienzo de una relación comercial y estudiar otros medios menos seguros, pero a la vez menos costosos una vez que la relación se haya afianzado en base a la experiencia de las operaciones realizadas.


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