Qué es un aval y para qué se usa

El aval es un término que se encuentra muy extendido en la actualidad, pero a pesar de ello suelen surgir muchas dudas debido a su mala interpretación en ciertas ocasiones o su mal uso en otras.

La manera más adecuada de definir el término aval es la que nos dicta la RAE que dice que "es la responsabilidad que alguien contrae de hacer aquello a lo que otra persona se ha comprometido en caso de incumplimiento". Es decir, para entenderlo mejor, digamos que si pides un préstamo, ya sea personal o hipotecario y te lo conceden, tal vez se te requiera la figura de un aval que será el que tenga que pagar en caso de que tú no lo hagas.

Si lo vemos desde el punto de vista del banco o entidad, el avalista será la persona que declara afrontar a los compromisos del respaldado, que normalmente son el pago de una determinada cantidad de dinero, en el caso de que el acreditado no cumpla con estos compromisos.

Tipos de avales

Las garantías más habituales son los bancarios que se piden en el caso de un alquiler de vivienda. Cuando esto acontece el arrendador es quien debe solicitar al arrendatario un respaldo que sea suficiente para el número de mensualidades que le corresponda, para tener el pago garantizado de esos meses en caso de que el inquilino no lo haga. En este sentido, existen cuatro tipos de aval que se subdividen en dos grupos que exponemos a continuación:

AVALES SEGÚN LA OBLIGACIÓN

• Financiero: en esta situación será el propio banco el que actúe como aval , comprometiéndose al pago de la cantidad que corresponda en caso de que el beneficiario del préstamo o respaldado no lo haga.
• Técnico: en esta situación también será el banco el que actúe como fianza, pero no asumirá la responsabilidad de compromisos relacionados con pagos, sino con relación a otras responsabilidades que ha contraído su garantizado. Algunas de estas obligaciones pueden ser participaciones en concursos o licitaciones, ejecuciones de obras o suministros, recursos administrativos, etc.

En resumen, mientras que el aval financiero se utiliza para garantizar el cumplimiento de una obligación de pago, el aval técnico se utiliza para garantizar el cumplimiento de un contrato de obra o servicio en el que se requieren habilidades técnicas y conocimientos especializados. Además, los requisitos para su obtención y la entidad que lo otorga pueden variar en función de cada caso.

AVALES SEGÚN EL EMISOR

• Bancario: el que debe responder ante la deuda es un banco o entidad financiera.
• Personal: el que debe responder ante la deuda es una persona física o jurídica, que pagará la deuda en caso de incumplimiento por parte del deudor principal o beneficiario del crédito o bonificación concedida. Estas son las garantías más comunes en el mundo de las finanzas, sobre todo para financiaciones de empresas o créditos de consumo.

Cada uno de estos tipos de avales tiene sus particularidades y se utiliza para diferentes fines en el ámbito empresarial y financiero.

Además, existe también una figura llamada "pre aval" que consiste en que el banco se encarga de darle un respaldo definitivo a la persona u organismo solicitante a favor del beneficiario de la garantía, siempre y cuando los requisitos exigidos se cumplan bajo este compromiso, las cuales nunca dependerán de la voluntad del propio banco.

Es importante tener en cuenta que los requisitos y condiciones para la emisión de avales pueden variar según las políticas y regulaciones de cada país y las políticas internas de las entidades financieras. Antes de solicitar o emitir un aval, es recomendable obtener asesoramiento adecuado y comprender las implicaciones y responsabilidades involucradas en este tipo de programa.

¿Cómo se pide un aval bancario?

Para otorgar una garantía, es decir, un respaldo del banco en situación de impago se requerirán ciertos requisitos para que esa corporación pueda ver que eres solvente y no vas a esfumarte en caso de que las cosas se pongan un poco feas. Esos requisitos son:

1. Tener un historial de solvencia favorable durante todos los préstamos y pagos que has hecho durante tu vida, como hemos dicho, para cerciorarse de que eres una persona que cumple con sus pagos y obligaciones tributarias.
2. Si no se puede cumplir con el requisito anterior, el banco puede proporcionar otras vías como contar con un fondo de resguardo con el que el banco va a cancelar la deuda, con su correspondiente comisión adicional.
3. Por último, si ya tienes la certificación del respaldo, se hará una carta modelo, en la cual se especificará el momento en que se paga la comisión, obligaciones de cada una de las partes, así como otros aspectos y anexos importantes que deben estar fijados en el contrato entre la figura del avalista y la del avalado, teniendo en cuenta que este último también debe presentar un seguro de protección bancaria ante la entidad.
4. En algunos casos, el banco puede requerir que proporciones una garantía adicional para respaldar el aval, como una propiedad o una suma de dinero.

Cabe mencionar que cada banco tiene sus propios requisitos y procedimientos para otorgar un aval bancario, por lo que es recomendable consultar directamente con el banco en el cual se esta solicitando el aval.

Es importante que antes de solicitar un aval bancario, te asegures de entender completamente las implicaciones y obligaciones que conlleva para ambas partes (avalado y beneficiario),. Asesórate adecuadamente y considera si un aval es la mejor opción para asegurar una transacción o contrato específico. Cada caso puede ser diferente y siempre es recomendable buscar asesoría profesional si tienes dudas o preguntas sobre este proceso.

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